Отсрочки по кредитам физических лиц: ипотечники, должники по потребительским и автокредитам получили памятку о необходимых действиях от Верховного суда РФ (ВС РФ).
Сегодня ВС РФ, чтобы уйти на майские «с чистой совестью», выпустил второй «ковидный» обзор судебной практики (Обзор-2). Предлагаю рассмотреть этот, насыщенный примерами и разъяснениями, документ в несколько этапов. Итак, серия первая: гражданское право (сроки и банки).
В Обзоре-2 ВС подтвердил, что все, что он говорил раньше (в первом «ковидном» обзоре) про:
окончание срока исковой давности,
восстановление процессуальных сроков и необходимости исполнять договорные обязательства ровно в те дни, которые указаны в договоре, не обращая внимание на то, что весь апрель — один сплошной выходной
в равной степени относится и к майским выходным, не ко всем, конечно, а только к тем, которые считались бы рабочими, если бы не коронавирусная напасть.
Правда на эту тему, в Обзоре-2 , есть одно «но»:
Верховный суд указал, что ЦБ РФ недавно издал разъяснения (Информационное письмо Банка России от 27 марта 2020 г. No ИН-03-31/32 «О сроке исполнения обязательств»), согласно которым, если последний день срока исполнения заемщиком кредитной организации, некредитной финансовой организации обязательства, возникшего в связи с предоставлением кредита (займа), приходится на указанный период, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день, а перенос срока исполнения обязательства на ближайший следующий за рассматриваемым периодом рабочий день не может рассматриваться как нарушение сроков исполнения обязательств и, соответственно, не свидетельствует о возникновении просроченных платежей.
Поэтому, если гражданин-заемщик руководствовался этим документом, то обвинять его в просрочке обязательств нельзя. Но это касается только периода с с 30 марта по 3 апреля 2020 г. Всего-то 5 дней. Про остальные периоды — см. выше.
Памятка о необходимых действиях
Памятку о необходимых действиях получили заемщики-физические лица, как ипотечники, так и должники по потребительским и автокредитам, а также кредитным картам. Заемщики-физлица, бравшие кредиты для предпринимательской деятельности, этот пункт дальше могут не читать. Итак, отсрочки по кредитам физических лиц.
Так вот, физлица имеют право обратиться в банк с заявлением о предоставлении отсрочки в выплате (т.е. потом все равно придется платить!) до 30.09.20 г. Продолжительность льготного периода выбирает заемщик, но, в любом случае, он не будет превышать 6 месяцев. А дальше начинаются нюансы, которые, собственно, портят всю картину: изменить условия кредитного договора (а заявление о предоставлении льготного периода формально юридически называется именно так!) заемщик может при наличии одновременно (!!!) трех условий:
размер кредита (не остаток кредитной задолженности, а изначально выданный кредит!) определен Постановлением Правительства РФ;
снижение дохода заемщика (если в кредитном договоре несколько созаемщиков, то снижение их совокупного дохода) за месяц, предшествующий обращению заемщика с требованием к банку, более чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 г. ВС указал, что снижение дохода предполагается, пока не доказано иное, но банк-кредитор имеет право попросить подтверждающие документы (соответственно, нужно представить 2-НДФЛ за 2019 год). Если банк не удовлетворится полученной информацией или если заемщик не соответствует критериям для отсрочки, банк направляет уведомление о том, что льготный период не предоставляется и обязательства должника существуют в неизменном виде. С момента (!) получения такого уведомления нужно продолжать платить по полной программе.
заемщик первый раз обращается в кредитную организацию с заявлением об отсрочке.
В свете кредитных правоотношений, Верховный суд напомнил, что ответственность физлица при исполнении обязательств, не связанных с предпринимательской деятельностью, возможна только при наличии его вины (ст. 401 ГК РФ).
Если физлицо нарушило обязательство, но при этом вина отсутствует (например, не платили зарплату вообще (госпитализировали в Коммунарку, не было технической возможности заплатить через он-лайн банк), то обязанность исполнить основное обязательство сохраняется, а ответственность за нарушение (штрафные санкции) — нет. Причем освобождение от ответственности никак не связано с требованиями к заемщику для получения льготного периода.
Продолжение следует……
